PPK: hur mycket tjänar du verkligen? Vi räknade för tre lönerevisioner

Business Insider PL rapporterar att en analys visar hur mycket pengar man kan tjäna genom Pracownicze Plan Kapitałowe (PPK) vid olika lönerevisioner. Beräkningarna visar att den relativa fördelen minskar med högre lön p.g.a. skatter, medan statens bidrag är konstant. Enligt källan kan en person med 6 000 zł lön tjäna cirka 1,61 zł per insatt zł, medan en med 15 000 zł lön får cirka 1,56 zł. Statens årliga bidrag på 240 zł ökar denna faktor till 1,76, 1,70 respektive 1,62 för de tre lönerevisionerna.

Finansdepartementet föreslår att automatisk registrering till PPK ska ske var tredje år istället för var fjärde, enligt källan. Det finns 4,40 miljoner deltagare i PPK, med en deltagarfrekvens på 61,43 procent. I den privata sektorn är deltagarfrekvensen 70,6 procent, medan den i den offentliga sektorn är 35,25 procent. Aktiva i fonden uppgår till 53,76 miljarder zł, där cirka 25 miljarder zł kommer från deltagarna och 22,8 miljarder från arbetsgivare och staten.

En person med 6 000 zł lön betalar 120 zł, arbetsgivaren 90 zł, och skatten från arbetsgivarens bidrag är 10,80 zł. Detta innebär att 210 zł hamnar på kontot. Vid en lön på 10 000 zł är kostnaden 218 zł, men 350 zł hamnar på kontot. För en lön på 15 000 zł är den egna kostnaden cirka 4 046 zł, men 6 300 zł hamnar på kontot.

Om man sparar i PPK i tio år med noll avkastning skulle en person med 6 000 zł lön ha cirka 27 900 zł med en egen kostnad på 15 700 zł. Vid en lön på 10 000 zł skulle det vara 44 700 zł mot 26 200 zł insatta, och vid 15 000 zł lön 65 700 zł mot 40 500 zł. Med en antagen avkastning på 5 procent per år ökar dessa belopp till cirka 35 800, 57 400 och 84 500 zł.

En hypotetisk deltagare som sparar från december 2019 med en genomsnittlig lön i företagssektorn hade 32 600 zł i juni 2026, med cirka 12 500 zł egna insatser och skatt, vilket motsvarar 160 procent vinst. Programmet har dock sina nackdelar, som tidigare uttag av medel. Före 60-årsåldern kan man ta ut pengarna, men då får man endast 70 procent av arbetsgivarens bidrag, och resten går till ZUS. Avkastningen är också beskattad med 19 procent Belkemoment.

Tidigare uttag skulle inte vara lönsamt om investeringarnas värde sjunker mer än 26-29 procent. Andra kritikpunkter är kostnader och investeringsrisker, där den genomsnittliga hanteringsavgiften i fonden är cirka 0,36 procent per år, men totala kostnader inklusive administrativa och transaktionskostnader uppgår till cirka 0,73 procent per år.